Что такое заслуженный отдых

Обновлено: 18.09.2024

Сотрудники предпенсионного возраста - не редкость. При наступлении возраста, определенного законом, работник может уволиться и уйти на пенсию, а может оформить пенсию, но остаться работать. В любом случае ему придется собрать достаточно большой пакет документов для предоставления в ПФР. В данной статье расскажем об уходе на пенсию и подскажем, как оформить необходимые работнику документы.

Подтверждение страхового стажа

На основании ст. 7 Федерального закона от 17.12.2001 N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" (далее - Закон о трудовых пенсиях) право на трудовую пенсию по старости имеют мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет. При этом требуется не менее пяти лет страхового стажа.

Периоды работы, включаемые в страховой стаж, определены ст. ст. 10, 11 Закона о трудовых пенсиях. По общему правилу в страховой стаж включаются периоды работы или иной деятельности граждан РФ на территории РФ, при условии, что за эти периоды уплачивались страховые взносы в Пенсионный фонд. К уплате страховых взносов приравниваются уплата взносов на государственное социальное страхование до 01.01.1991 и уплата единого социального налога и единого налога на вмененный доход. Также в страховой стаж могут быть засчитаны, в частности, периоды:

прохождения военной службы, а также другой приравненной к ней службы;
получения пособия по обязательному социальному страхованию в период временной нетрудоспособности;
ухода за каждым ребенком до достижения им возраста полутора лет, но не более трех лет в общей сложности;
получения пособия по безработице;
участия в оплачиваемых общественных работах;
ухода, осуществляемого трудоспособным лицом за инвалидом I группы, ребенком-инвалидом или за лицом, достигшим возраста 80 лет;
проживания супругов военнослужащих, проходящих военную службу по контракту, вместе с супругами в местностях, где они не могли трудиться в связи с отсутствием возможности трудоустройства, но не более пяти лет в общей сложности;
содержания под стражей лиц, необоснованно привлеченных к уголовной ответственности, необоснованно репрессированных и впоследствии реабилитированных, и период отбывания наказания этими лицами в местах лишения свободы и в ссылке.

Исчисление страхового стажа, требуемого для приобретения права на трудовую пенсию, производится в календарном порядке. В случае совпадения по времени нескольких периодов при исчислении страхового стажа учитывается один из них по выбору лица, обратившегося за установлением пенсии.

Комментарий специалиста. Л.А. Скаридова, начальник управления организации назначения и выплаты пенсий ГУ ОПФР по Нижегородской области

Право на трудовую пенсию по инвалидности имеют граждане, признанные инвалидами I, II или III группы. Такая пенсия устанавливается независимо от причины инвалидности и продолжительности страхового стажа инвалида. При полном отсутствии страхового стажа устанавливается социальная пенсия по инвалидности.

В любом случае стаж рассчитывается по Правилам, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 24.07.2002 N 555. В соответствии с п. 34 данных Правил периоды работы или иной деятельности после регистрации гражданина в качестве застрахованного лица подтверждаются документами об уплате соответствующих обязательных платежей, выдаваемыми в установленном порядке территориальным органом Пенсионного фонда на основании сведений индивидуального (персонифицированного) учета.

Периоды работы сотрудника до регистрации гражданина в качестве застрахованного лица, засчитываемые в страховой стаж, могут быть подтверждены документами, выданными работодателем или государственными (муниципальными) учреждениями, архивными справками. Причем такие документы в силу п. 40 Правил должны содержать следующие данные: номер и дату выдачи, фамилию, имя, отчество застрахованного лица, которому выдается документ, число, месяц и год его рождения, место работы, период работы, профессию (должность), основания их выдачи (приказы, лицевые счета и другие документы). Документы, выданные работодателями застрахованному лицу при увольнении с работы, могут приниматься в подтверждение страхового стажа и в том случае, если не содержат сведений об основаниях для их выдачи.

К сведению. Периоды осуществления предпринимательской деятельности, в течение которой индивидуальным предпринимателем уплачивался единый налог на вмененный доход для определенных видов деятельности, подтверждаются свидетельством об уплате ЕНВД для определенных видов деятельности, выдаваемым территориальными налоговыми органами в установленном порядке.

Гражданско-правовые договоры также могут служить подтверждением страхового стажа при условии внесения по ним работодателем обязательных платежей, при этом продолжительность периода работы, включаемого в страховой стаж, определяется согласно сроку действия договора, соответствующему периоду внесения обязательных платежей.

Трудовая книжка как основной документ

Основной документ для подтверждения стажа работы - трудовая книжка. Поскольку п. 41 Правил требует, чтобы записи в трудовой книжке, которые будут учитываться при подсчете страхового стажа, были оформлены в соответствии с трудовым законодательством, действовавшим на день их внесения в трудовую книжку, напомним нормативные акты, регламентирующие порядок оформления трудовых книжек в различные периоды. К ним относится Инструкция о порядке ведения трудовых книжек на предприятиях, в учреждениях и организациях, утвержденная Постановлением Госкомтруда СССР от 20.06.1974 N 162 (применять для периодов работы с 1974 по 2003 г.), а также Постановления:

Совмина СССР и ВЦСПС от 06.09.1973 N 656 "О трудовых книжках рабочих и служащих";
Минтруда России от 10.10.2003 N 69 "Об утверждении Инструкции по заполнению трудовых книжек" (далее - Постановление N 69);
Правительства РФ от 16.04.2003 N 225 "О трудовых книжках" (далее - Правила ведения и хранения трудовых книжек).

К сведению. Если ваш сотрудник претендует на дополнительные выплаты, то в трудовой книжке должен быть отмечен период работы на вредном производстве. Если соответствующей записи там нет, льготу пенсионеру не дадут.

При отсутствии трудовой книжки, а также в случае, когда в трудовой книжке содержатся неправильные и неточные сведения либо отсутствуют записи об отдельных периодах работы, в подтверждение периодов работы принимаются письменные трудовые договоры, оформленные согласно трудовому законодательству, действовавшим на день возникновения соответствующих правоотношений, трудовые книжки колхозников, справки, выдаваемые работодателями или соответствующими государственными (муниципальными) органами, выписки из приказов, лицевые счета и ведомости на выдачу заработной платы (п. 6 Правил).

Если сотрудник хочет прекратить работать

Если работник достиг определенного Законом о трудовых пенсиях возраста и хочет уйти на пенсию и больше не работать, его необходимо уволить. В этом случае расторжение трудового договора производится согласно ст. 80 ТК РФ. По общему правилу работник должен предупредить работодателя о желании расторгнуть трудовые отношения в письменной форме не позднее чем за две недели, но для пенсионеров сделано исключение: в случаях, когда заявление работника об увольнении по собственному желанию обусловлено невозможностью продолжения им работы (зачисление в образовательное учреждение, выход на пенсию и другие случаи), работодатель обязан расторгнуть трудовой договор в срок, указанный в заявлении работника.

Поэтому требовать от работника, уходящего на заслуженный отдых, отработки в две недели неправомерно.

После получения заявления необходимо издать приказ об увольнении по форме N Т-8 и сделать запись в трудовую книжку о причине прекращения трудового договора - в точном соответствии с формулировками ТК РФ или иного федерального закона (ст. 84.1 ТК РФ).

Утверждена Постановлением Госкомстата России от 05.01.2004 N 1 "Об утверждении унифицированных форм первичной учетной документации по учету труда и его оплаты".

Примечание. Нельзя переоформлять бессрочный трудовой договор на срочный по причине достижения работником пенсионного возраста. Заключение срочного трудового договора с пенсионерами возможно только при трудоустройстве (ст. 59 ТК РФ).

Иногда работники просят сделать запись в трудовой книжке с указанием, что увольнение происходит именно в связи с выходом на пенсию. Если для сотрудника такая формулировка важна, указание причин увольнения по собственному желанию в данном случае не будет нарушением трудового законодательства. Более того, п. 5.6 Инструкции по заполнению трудовых книжек установлено, что при расторжении трудового договора по инициативе работника по причинам, с которыми законодательство связывает предоставление определенных льгот и преимуществ, запись об увольнении вносится в трудовую книжку с указанием данных причин.

Утверждена Постановлением N 69.

Поэтому рекомендуем в трудовой книжке при увольнении работника в связи с выходом на пенсию делать запись следующего содержания: "Трудовой договор расторгнут по инициативе работника, в связи с выходом на пенсию, пункт 3 части первой статьи 77 Трудового кодекса Российской Федерации".

Возможен иной вариант увольнения - по соглашению сторон в силу ст. 78 ТК РФ. В таком случае работник с работодателем заключают соглашение о расторжении трудового договора, на основании которого издается приказ об увольнении. Формулировка записи в трудовой книжке будет следующей: "Трудовой договор расторгнут по соглашению сторон, пункт 1 части первой статьи 77 Трудового кодекса Российской Федерации".

Готовим документы для Пенсионного фонда

Конечно, не все работники, уходящие на пенсию, знают, какие документы они обязаны представить в Пенсионный фонд. Некоторые обращаются за помощью в территориальное отделение ПФР, а некоторые - к кадровику на работе.

Комментарий специалиста. Л.А. Скаридова

Обращаться за пенсией можно в любое время после возникновения права на нее, а заявление на назначение пенсии по старости может быть подано и до наступления пенсионного возраста, но не ранее чем за месяц. Однако в целях заблаговременной проверки права на пенсию, подсчета стажа, заработной платы в органах ПФР практикуется обращение с документами за три-четыре месяца до наступления права на пенсию.

Заявление о назначении пенсии может быть подано лично, либо через представителя (доверенное лицо или представитель страхования), либо организацию федеральной почтовой связи.

Постановлением Минтруда России и ПФР от 27.02.2002 N 16/19па определен Перечень документов, которые предъявляются гражданами. К основным документам относятся:

Удостоверяющие личность, возраст, место жительства, принадлежность к гражданству: паспорт гражданина России (для гражданина России), вид на жительство (для иностранных граждан и лиц без гражданства).
Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.
Подтверждающие период работы до регистрации гражданина в качестве застрахованного лица (трудовая книжка, военный билет, справка о периодах работы, выданные работодателем либо архивными органами).
Справка о среднемесячном заработке за любые 60 мес. подряд до 01.01.2002. Заработная плата за 2000 - 2001 гг. подтверждается данными персонифицированного учета, имеющимися в базе ПФР.

Кроме того, в зависимости от вида пенсии при необходимости прилагаются другие документы:

О нетрудоспособных членах семьи (свидетельства о рождении).
Подтверждающие нахождение нетрудоспособных членов семьи на иждивении (справка жилищных органов).
Об установлении инвалидности (справка МСЭК).
Подтверждающие стаж по соответствующим видам работ для досрочного назначения трудовой пенсии и т.д.
Об изменении фамилии, имени, отчества.

В качестве документа, удостоверяющего личность гражданина, обращающегося за назначением пенсии, его гражданство, возраст и место регистрации, предъявляется паспорт.

Факт нахождения на иждивении нетрудоспособных членов семьи подтверждается справкой жилищных органов или органов местного самоуправления, решением суда либо устанавливается комиссией территориальных органов ПФР по рассмотрению вопросов реализации пенсионных прав граждан при наличии необходимых документов.

Подтвердить изменение фамилии, имени или отчества могут:

свидетельство о браке или его расторжении;
свидетельство о перемене имени;
копия записи акта гражданского состояния;
справки компетентных органов иностранных государств.

Что касается справок о среднемесячном заработке за любые 60 мес. подряд, отметим: когда работодатель ликвидирован или прекратил деятельность по иным причинам, такие справки выдаются правопреемниками, вышестоящим органом или архивными организациями, располагающими необходимыми сведениями.

В основном Пенсионный фонд принимает подлинники. Однако в некоторых случаях возможно представление копий, заверенных надлежащим образом. Здесь возникает вопрос: можно ли выдать работнику на руки оригинал трудовой книжки?

Трудовой кодекс и иные нормативные правовые акты, регулирующие порядок ведения и хранения трудовых книжек, не содержат запрета на выдачу работнику по его просьбе подлинника трудовой книжки в период действия трудового договора. Вместе с тем работодателю следует помнить, что на основании Правил ведения и хранения трудовых книжек ответственность за работу по ведению, хранению, учету и выдаче трудовых книжек и вкладышей в них возлагается на работодателя. Обычно приказом назначается специально уполномоченное лицо, которое несет ответственность за трудовые книжки.

Пункт 13 Перечня предписывает подтверждать право на трудовую пенсию подлинными документами о страховом стаже (за исключением трудовой книжки) и среднемесячном заработке и подлинниками или копиями других документов, содержащими достоверные сведения и выданными компетентными органами или должностными лицами. Поэтому в подтверждение стажа в территориальные органы ПФР может быть представлена как трудовая книжка работника, так и ее нотариально заверенная копия. Если принято решение о выдаче подлинника трудовой книжки работнику, ответственность за ее утрату будет нести лицо, назначенное ответственным за ведение и хранение трудовых книжек. Такого же мнения придерживается Роструд - см. Письмо от 18.03.2008 N 656-6-0.

Если работник не увольняется, то необходима копия трудовой книжки, заверенная в установленном порядке, с записью на последней странице: "Работает по настоящее время".

Комментарий специалиста. Л.А. Скаридова

Стаж за период работы после регистрации гражданина в системе персонифицированного учета подтверждается выпиской из индивидуального лицевого счета (форма СЗИ-5), которая формируется при обращении гражданина за пенсией в органах ПФР.

До 01.01.2010 отчетным периодом был календарный год, в 2010 г. - полугодие, а с 2011 г. - квартал. Это означает, что за данные периоды индивидуальные сведения в ПФР сдает страхователь в обязательном порядке, и они имеются на ИЛС застрахованного лица. Если же обращение за пенсией состоялось в межрасчетный период, при желании учесть межрасчетный период следует обратиться к работодателю с просьбой представить в управление ПФР по месту регистрации работодателя индивидуальные сведения за межрасчетный период. Под межрасчетным периодом понимается период с начала расчетного периода, например если право возникнет 05.05.2011, то межрасчетный период - с 01.04.2011 по 05.05.2011.

Сведения за межрасчетный период по форме СПВ-1 представляются работодателем в территориальный орган ПФР по месту регистрации в 10-дневный срок.

Подведем итог

Итак, для оформления пенсии работнику необходимо:

сдать комплект сведений в отделение ПФР (периодом для отчетов будет срок с начала года до дня рождения будущего пенсионера) - СЗВ-4-2, опись АДВ-6-1, ведомость уплаты взносов АДВ-11;
помочь ПФР собрать пакет документов с персональными данными и подтверждающих перечисления в Пенсионный фонд. Например, если будущий пенсионер до 01.01.1998 трудился по совместительству или по договорам подряда, ему потребуется принести все эти договора. Понадобятся и справки от фирм с указанием, что из начисленных сумм заработка взносы в Пенсионный фонд удержаны и перечислены. Отметим, что если организации, в которых трудился работник, не сдавали сведения за этот период, в стаж работы это время не будет включено;

К сведению. Если работнику недостает каких-либо документов, Закон о трудовых пенсиях позволяет представить их позже, при этом сотрудник ПФР должен выдать расписку-уведомление, в которой укажет, какие именно документы и в какие сроки необходимо представить.

явиться в отделение ПФР по месту своей регистрации - в отдел, который занимается назначением и выплатой пенсий. Там заполнить заявление, дату приема которого зарегистрируют сотрудники фонда. Дата важна, так как именно с этого дня будет начисляться пенсия. Если заявление и необходимые документы были отправлены в ПФР по почте, днем обращения за пенсией считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации федеральной почтовой связи по месту отправления документов.

Мы используем файлы Cookie. Просматривая сайт, Вы принимаете Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности. --> Мы используем файлы Cookie. Просматривая сайт, Вы принимаете Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности.

Если верить статистике, я смогу наслаждаться заслуженным отдыхом на пенсии всего 3,5 года. Если, конечно, позволит здоровье.

Все дело в том, что средняя продолжительность жизни мужчин в 2019 году в России — 68,5 лет. Возраст выхода на пенсию — 65.

Меня такое положение дел не устраивает. Я хочу выйти на пенсию в расцвете сил и наслаждаться жизнью не меньше времени, чем провел за работой. Поэтому меня привлекают идеи движения FIRE.

Что такое движение FIRE

FIRE расшифровывается как Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Участники движения считают, что выходить на пенсию стоит не в старости, а на пике трудовой формы, пока еще есть силы и здоровье.

Не все последователи FIRE хотят бездельничать. Выход на пенсию для участников движения — это свобода в том числе в выборе работодателя. Кто-то будет работать удаленно, кто-то на полставки, кто-то будет менять работу как перчатки, чтобы попробовать разные сферы трудовой деятельности, а кто-то будет отдыхать и путешествовать.

Движение популярно у программистов, айтишников и представителей других профессий, которые часто сталкиваются с возрастной дискриминацией при приеме на работу. Многие программисты отмечают, что после 50 лет найти работу им уже намного сложнее: предпочтение отдают молодым кадрам. Поэтому накопить деньги для раннего выхода на пенсию для них особенно важно. Кроме того, в ИТ-сфере довольно высокие зарплаты, что позволяет быстрее создать капитал.

Инвестиции — это не сложно

Пройдите наш бесплатный курс по инвестициям для новичков. Быстрые и нескучные уроки о том, как вкладывать с умом, когда все вокруг без ума.

Принципы, по которым живут активисты FIRE

Участники FIRE не полагаются на пенсию от государства — вместо этого они копят деньги самостоятельно. Накопленные деньги должны обеспечивать примерно такой же пассивный доход, как и текущая зарплата.

Причем методы накопления участников движения довольно радикальны.

Тотальная экономия. Обычно авторы книг о финансах советуют откладывать 10—15% от зарплаты. Участники движения FIRE считают, что стоит откладывать как минимум 50%, а еще лучше — 75%. Эти числа исходят из предположения, что если откладывать 75% от зарплаты , то за 10 лет можно накопить на 30 лет жизни с текущим уровнем расходов. А если откладывать всего 50%, то на 30 лет пенсии придется копить 30 рабочих лет.

Поэтому многие активисты решают ограничивать себя во всем, чтобы быстрее достичь желаемого уровня пассивного дохода. Они не ходят в рестораны, не покупают дорогую технику, не тратятся на путешествия и развлечения. Вместо этого откладывают деньги и инвестируют их в ценные бумаги и недвижимость.

Не все участники движения FIRE считают, что нужно ограничивать себя во всем: главное, отказаться от ненужных трат. Не покупать смартфон каждый год, отдыхать не на далеких пляжах, а в своей области, обновлять гардероб только тогда, когда одежда придет в негодность. Пока есть силы и возможность, нужно работать и зарабатывать деньги, а отдохнуть и потратиться можно на пенсии.

Я придерживаюсь умеренного подхода. Пока что откладываю треть от доходов, через год планирую откладывать половину. Пока еще не получается полностью отказаться от походов в ресторан или доставок еды — я очень люблю это. Зато я серьезно сократил расходы на технику, развлечения, одежду, путешествия и спонтанные траты.

Далее расходы нужно индексировать на уровень инфляции. Допустим, в первый год инвестор забирает из капитала 1 млн рублей, а инфляция за тот год — 5%. Значит, на второй год инвестор забирает из капитала 1,05 млн рублей.

Некоторые идеологи советуют брать эту сумму не из накопленных денег, а из процентных доходов: дивидендов и купонов. При такой стратегии поступление денег может быть лучше защищено от кризисов и волатильности на рынке, чем при стратегии, основанной на продаже части подорожавших активов.

Если следовать правилу 4%, то капитала должно хватить хотя бы на 30 лет жизни. По крайней мере, так исторически получалось в США при портфеле, где акций 50% и больше, а остальное — надежные облигации. Для других стран и другой стратегии результаты могут быть другими: правило 4% не всегда работало вне США и вряд ли сработает, если держать все деньги на вкладах. Также стоит учесть, что результат стратегии в прошлом не гарантирует ее результат в будущем.

Причины популярности FIRE

Движение зародилось и обрело популярность в США. Мне сложно судить о культурных и философских предпосылках, так как я никогда не жил в этой стране. Однако я могу судить об экономических причинах.

C 1960 по 2000 год стоимость дома в США составляла три средних годовых зарплаты. Однако после 2000 года цены на недвижимость начали расти намного быстрее зарплат.

Молодежь была крайне обеспокоена ростом цен. Люди считали, что не смогут позволить себе собственное жилье и будут всю жизнь работать на нелюбимой работе, чтобы выплачивать ипотеку.

Почти 40 лет до резкого взлета в начале нулевых показатель колебался в районе трех, а потом за пять лет вырос в полтора раза. Источник: Longtermtrends

Рост акций американских компаний после кризиса 2008 года. В 2008 году американский индекс S&P 500 упал на 36,8%. Это стало шоком для многих инвесторов и одновременно уникальной исторической возможностью.

За мощным падением началось бурное восстановление. С начала 2009 по октябрь 2020 года S&P 500 рос со средней скоростью в 13,7% в год с учетом дивидендов, что позволило многим инвесторам быстро нарастить капитал.

Люди, которые повлияли на развитие FIRE. Те, кто вложились в акции на дне кризиса, смогли накопить на раннюю пенсию не за 10—15 лет , а за 5—7 . Рассказы таких людей притягивали все больше сторонников в движение FIRE.

Одним из таких людей стал Питер Аденей, взявший псевдоним Mr. Money Mustache. В 2005 году в возрасте 30 лет он вместе с женой уволился с работы программистом. К этому моменту на их счету было примерно 600 тысяч долларов, плюс дом ценой в 200 тысяч долларов в собственности. Питер завел блог, в котором делился своей стратегией. Блог завоевал огромную популярность и стал одним из столпов движения FIRE.

Помимо Mr. Money Mustache на развитие FIRE повлияло много других энтузиастов и блогеров. Я рекомендую прочитать перевод довольно значимой статьи журналиста The New York Times, чтобы больше узнать об их историях.

Подборка историй о FIRE и советов по достижению цели есть также в книге Playing with FIRE, изданной в 2019 году.

Как выйти на пенсию раньше

Определить возраст выхода на пенсию. Обычно участники движения выходят на пенсию в 35 или 40 лет. Однако многое зависит не от желания человека, а от того, с каким темпом он копит деньги для создания пассивного дохода.

В идеале к выходу на пенсию у вас должна быть сумма, равная 25 годовым расходам на момент выхода на пенсию или больше. Чтобы понять, какую сумму необходимо накопить вам, нужно взять сумму ваших расходов за месяц, умножить ее на 12, а затем умножить на 25.

Посчитайте, за какой срок вы сможете накопить эту сумму, если будете откладывать 15, 25, 33, 50 и 75 процентов от вашего дохода, и найдите устраивающий вас баланс между сроком и процентом.

Например, Васе 30 лет, он получает 60 тысяч рублей и, не особо ограничивая себя, тратит 40 тысяч. Получается, на старость Васе нужно накопить эквивалент сегодняшних 12 млн рублей. Если он не будет ужимать расходы и начнет откладывать треть зарплаты, 20 тысяч в месяц, на это у него уйдет 50 лет. К этому моменту ему будет уже 80 лет, что уже больше отведенного статистикой срока.

А если Вася сократит расходы и начнет откладывать 75%, то есть 45 тысяч в месяц, он справится за 22 года. Тогда он выйдет на раннюю пенсию в 52 года.

Конечно, инфляция будет обесценивать деньги. Но Вася не будет держать деньги под матрасом — он вложит их в акции и облигации. Доходность инвестиционного портфеля позволит защититься от инфляции и ускорит достижение цели.

Определить сферу деятельности. После раннего выхода на пенсию необязательно запрещать себе работать. Некоторые участники движения работают на полставки, некоторые занимаются рукоделием или творчеством.

Подумайте, чем вы займетесь на ранней пенсии и будет ли ваша деятельность приносить доход. Это поможет при формировании бюджета расходов и накоплений. И как по мне, ясная картина будущего будет мотивировать в достижении целей.

Установить бюджет расходов. Когда вы определитесь с процентом, который будете откладывать со своих доходов, придется составить бюджет для расходов. Посчитайте, сколько вы тратите на коммунальные услуги, питание, одежду и прочие необходимые вещи.

Я, как и многие активисты FIRE, советую после получения зарплаты первым же делом переводить часть денег на инвестиционный счет, и уже потом планировать, как потратить оставшуюся часть.

Если вы зарабатываете 50 тысяч рублей и решили откладывать 50% от зарплаты, говорите себе, что зарабатываете 25 тысяч рублей. Так будет проще смириться с тем, что половина денег сразу же откладывается на пенсию. И, возможно, будет мотивировать найти работу с большей зарплатой.

Оформить медицинскую страховку. Расходы на лечение, особенно дорогостоящее, могут уничтожить ваши планы по раннему выходу на пенсию. Многие участники движения FIRE предпочитают оформлять расширенную медицинскую страховку, которая включает в себя лечение от рака.

В конце концов лучше платить небольшую сумму каждый год и включить ее в бюджет, чем заболеть и лишиться всех накоплений. На момент написания статьи годовой полис онкострахования в Росгосстрахе стоит 10 тысяч рублей в год и покрывает расходы на лечение до 8 млн рублей.

Учесть риски. Помимо внезапной болезни есть и другие риски, которые могут отложить выход на пенсию. Например, глобальные экономические кризисы, из-за которых просядут накопления. Или кризис в секторе, в котором работает ваша компания, из-за чего не получится найти новую работу и продолжать откладывать деньги в том же объеме.

Выпишите на листок все риски, которые, как вам кажется, помешают вам копить деньги. Подумайте, что может помочь в каждой из ситуаций. Например, если вас уволят, вы переквалифицируетесь в копирайтера. Или если государство введет налог на безработных, вы устроитесь консьержем на полставки.

Какой бы нереалистичной ни казалась проблема, важно быть к ней хотя бы минимально готовым. В конце концов, пандемию в 2020 году тоже никто не ждал.

Как я узнал про FIRE и почему решил вступить

Моя мама приехала покорять Москву из небольшой деревни в Рязанской области. Ей приходилось много учиться и работать, чтобы заработать сначала на комнату, а потом и квартиру. Мой папа был моряком, и я не видел его по 6—9 месяцев , пока он зарабатывал на жизнь в рейсах по дальним морям.

В 90-е мои родители крутились как могли. Это оставило отпечаток и на мне. Я довольно рано узнал цену деньгам и никогда не чурался работы, хотя и не очень хотел пахать, как родители. Работать начал в 14 лет — раздавал объявления. В институте я подрабатывал тем, что разгружал по ночам фуры для концертов, работал за кассой в ресторане быстрого питания, а потом научился зарабатывать, торгуя виртуальными предметами в видеоигре.

В это же время по телевизору, в кино и в интернете крутили фильмы про успешных бизнесменов, которым легко за один вечер прокутить несколько тысяч долларов. Да и анекдоты про новых русских еще были в ходу. Хотелось так же , как они, — не считать деньги.

Это был 2012 год — недавно отгремел финансовый кризис, рынки восстанавливались, и на них царил оптимизм. Поэтому самым доступным способом делать честные деньги из воздуха для меня была биржа. Я погрузился с головой в чтение информации по торговле акциями и валютой. Довольно быстро стало понятно, что истории про трейдеров, которые зарабатывают миллионы в день, уравновешиваются гораздо большим числом историй про трейдеров, которые выходили в окно из-за потерь.

Я не хотел не работать, но продолжать стоять за кассой или ходить в офис каждый день всю оставшуюся жизнь не хотелось. Так как я не особо много тратил, идеи FIRE о тотальной экономии пришлись мне по душе.

Первые деньги я вкладывал в криптовалюты: успел купить биткоин за 22 тысячи рублей, а потом продать за 44 тысячи. Прибыль в 100% казалось чудом, и я поверил, что инвестиции работают. Правда, потом биткоин подорожал до миллиона рублей, и я кусал локти.

Прибыль от криптовалюты я отнес на биржу. На большую часть денег купил несколько акций Amazon по 1000 $, на оставшиеся решил попробовать поторговать. В первый день я заработал 150 Р на колебаниях акций Сбербанка и позволил себе в честь этого поехать на работу на такси. На следующий день потерял тысячу рублей на спекуляциях на курсе доллара и решил, что такие игры не для меня. Акции Amazon я продал потом за 2000 $, и это до сих пор моя лучшая сделка.

С тех пор я не торгую, а инвестирую, как и завещает FIRE. Каждый раз, когда я думаю, что научился и уже могу торговать, теряю деньги. В этом году меня проучил шорт Аэрофлота: в моменте я был в минусе на 100 тысяч рублей, но смог перетерпеть и в итоге зафиксировал убыток всего в 10 тысяч. Так что да, только инвестиции, никаких спекуляций, ибо каждая потеря откладывает мой выход на пенсию.

Критика движения FIRE

Основная критика обрушивается на FIRE за то, что активисты предлагают откладывать значительную часть дохода, что бывает сложно или практически невозможно для людей с низким доходом. За это FIRE называют движением для богатых.

Другой упрек заключается в том, что ориентир продолжительности жизни на пенсии у активистов FIRE зачастую составляет 25—30 лет. В теории человек может прожить гораздо дольше, и даже если на пенсии он подрабатывал и экономно относился к финансам, на старости лет он уже не сможет поддерживать привычный уровень жизни. Особенно когда вырастут медицинские расходы. Если жить на пенсии заметно больше 30 лет, правило 4% может и не сработать.

Так как движение начало приобретать известность всего 15—20 лет назад, еще не накопилось достаточно статистики, чтобы сказать, работают ли заложенные в FIRE принципы или нет: пока все работает на моделях и исторических данных.

Я не слышал еще ни одного рассказа от человека, который прожил бы на ранней пенсии 20—25 лет. Зато есть много рассказов от людей, которые вышли на пенсию в 35 пару лет назад и еще не успели потратить весь капитал и столкнуться с проблемами старости.

Актуальность движения в России

В России тоже есть те, кто планирует накопить крупный капитал и рано выйти на пенсию. Однако в России это может быть сложнее, чем в США, где возникло движение.

Во-первых , правило 4% появилось на основе исторических данных об американском рынке ценных бумаг и инфляции. Там оно работало в большинстве случаев. В других странах, по расчетам, оно работало далеко не всегда. На данных о российском рынке ценных бумаг и инфляции это правило не тестировали.

Во-вторых , в России не раз бывали сильные потрясения. Например, при распаде СССР владельцы советских облигаций и вкладов потеряли практически все свои накопления. Многие об этом помнят и потому не хотят копить, предпочитая жить одним днем.

В-третьих , у значительной части россиян есть сложности с накоплениями из-за низкого дохода, кредитной нагрузки и т. д.

Тем не менее многие россияне вполне могут создать капитал, который обеспечит финансовую свободу. Для этого пригодятся ценные бумаги на Московской и Санкт-Петербургской биржах: акции, облигации, а также биржевые фонды, дающие доступ к разным активам. Помогут инвестиционные налоговые вычеты. А чтобы меньше зависеть от ситуации в России, можно использовать счета у иностранного брокера.

Что в итоге

Если представить, что ближайшие 10 лет инфляция будет на текущем уровне, я планирую накопить 10 миллионов к 35 годам — сейчас мне 26. Считаю, что я смогу показывать ежегодную доходность больше 8%, потому что помимо надежных облигаций диверсифицирую свой портфель дивидендными акциями. Если инфляция будет больше, то и накопить придется больше.

Рассчитываю, что с 10 млн рублей я вполне смогу получать достаточно прибыли, чтобы поддерживать комфортный уровень жизни. Сейчас же для меня главное — убрать лишние траты, например на рестораны и доставки еды, чтобы больше откладывать на инвестиционный счет.

Ответ на вопрос: "Пенсия — это хорошо или плохо?" — на первый взгляд, вполне однозначен. Конечно же, хорошо. Снижение возраста наступления этого события содержится в программах всех мало-мальски уважающих себя популистско-политических сил, повышение — однозначно ставит на политике клеймо бесчеловечного либерала. Да что там говорить, уже сам синоним законного прекращения трудовой деятельности, "выход на заслуженный отдых", сам по себе несет положительную смысловую нагрузку.

На шведов равняться не стоит

Есть и научные данные, подтверждающие одни лишь "плюсы" в превращении работника в пенсионера. Например, ученые Стокгольмского университета Швеции доказали еще несколько лет назад, что после выхода на заслуженный отдых симптомы депрессии, имеющиеся у четверти работников в возрасте, значительно снижаются.

Но тут, пожалуй, надо учесть, что шведы в смысле разных там депрессий — народ особый. Местная разновидность социализма здорово разбаловала потомков викингов — "плохое настроение" и среди более молодых людей является основанием для выписки им "больничных" чуть ли не в той же четверти от общей заболеваемости.

И правда, когда социальное законодательство столь гуманно, отчего бы не сделать себе недельку-другую дополнительного отпуска под предлогом "я что-то особой радости от жизни не ощущаю".

Может, поэтому ученые других стран отмечают другие совсем не похожие на шведский опыт последствия от выхода на пенсию. Например, еще в прошлом году французские исследователи на основании многолетнего наблюдения над полумиллионом соотечественников заметили, что:

каждый дополнительный год, проведенный сверх пенсионного возраста на работе, снижает риск деменции (слабоумия) и болезни Альцгеймера на 3,2 процента.

И вообще, никто не отменял статистику еще 80-х годов прошлого века: после ухода с работы частота смертности от инфаркта возрастает в два раза. Во всяком случае, в первый год, когда пенсионер привыкает к новому для себя состоянию.

От выхода на пенсию своих "благоверных" могут страдать и их супруги. Так, в те же 80-е годы американский врач Чарльз Клиффорд Джонсон ввел в употребление даже специальный термин — "синдром мужа в отставке". В связи с тем, что супруги вышедших на пенсию мужчин говорили ему:

"Я схожу с ума"
"Мне хочется кричать"
"Ты все время у меня под ногами".

Оказывается, когда мужчина и женщина долго живут вместе, им нужно и отдыхать друг от друга, чему очень способствует пребывание на работе.

Особенно ярко "синдром мужей-пенсионеров" был проиллюстрирован недавним исследованием, в котором приняли участие 840 японок. После начала "заслуженного отдыха" их супругов дамы из Страны восходящего солнца начинали испытывать отнюдь не курортные чувства:

сорок семь процентов из них жаловались на эмоциональные проблемы
41 процент испытывали стресс
23 процента были в депрессии
16 процентов страдали от проблем со сном.

Причем с каждым последующим годом состояние участниц усугублялось на 6-14 процентов.

Но не стоит думать, что выходом из такой ситуации для представительниц "прекрасного пола" могла бы стать собственная работа вне дома. То есть это действительно выход, но только для женщин.

Потому что, оказывается, если муж уходит на пенсию раньше жены, он быстро погружается в депрессию и начинает чувствовать себя все хуже. Даже если объективные показатели здоровья не свидетельствуют о его реальном ухудшении.

Такое состояние называется "иппохондрия" - тревожная зацикленность на:

ощущениях организма
размышления о тех или иных чаще не существующих болезнях.

Но как только спутницы жизни действительно начинали действительно сопутствовать главам семейств в повседневном времяпровождении, ситуация сразу же исправлялась. Правда, как следует из вышеприведенных фактов, далеко не с безвредными последствиями для самих женщин.

Уходить ли на пенсию?

Так какие же можно сделать выводы из всего вышесказанного? Неужто на пенсию не надо уходить?

Вообще, если есть такая возможность и, главное, желание, то получение пенсионного удостоверения можно и отсрочить.

Например, одна знакомая автора статьи, опытнейшая врач-окулист, живущая в средних размерах райцентре, продолжает работать в больнице, несмотря на свои 86 лет! За операционным микроскопом, конечно, уже не стоит, да и на полную ставку работать здоровье не позволяет, но с несколькими больными в стационаре возится с удовольствием и с взаимной пользой для них и себя.

Но если возраст и здоровье не позволяют ходить на прежнюю работу, выход на пенсию, конечно, не помешает. Другое дело, что не надо понимать последнюю в смысле полного безделья. Как говаривал всемирно известный ученый, лауреат Нобелевской премии академик Павлов: "Лучший вид отдыха — это перемена рода деятельности".

Так и на пенсии совсем не обязательно сидеть дома целыми днями у телевизора. Можно подыскать себе новую работу, но уже:

Впрочем, дополнительные деньги тоже не помешают. Но, главное, чтобы труд приносил радость. Как резонно заметил гениальный Конфуций:

"Найди себе работу по душе — и тебе не придется работать", — в смысле необходимости принуждать себя, трудиться через силу и т. п.

Под "работой" не обязательно подразумевается сидение в офисе. Это могут быть:

и рыбалка
и прогулки
и посиделки с друзьями.

Лишь бы все это вызывало искренний интерес и дарило положительные эмоции. Заодно и любимой супруге не придется глаза круглыми сутками мозолить — ей ведь тоже надо отдыхать от забот о "большом ребенке", муже.

И тогда пенсия превратится действительно в "заслуженный отдых", а не в тоскливое доживание отведенного тебе жизненного срока с ощущением собственной ненужности и покинутости.

Отказ от ответственности: этот контент, включая советы, предоставляет только общую информацию. Это никоим образом не заменяет квалифицированное медицинское заключение. Для получения дополнительной информации всегда консультируйтесь со специалистом или вашим лечащим врачом.

Не все, но многие люди, выйдя на заслуженный отдых, испытывают чувство одиночества. Хорошо, если рядом оказываются заботливые родственники. А если их нет? Или они живут далеко? В таком случае у пенсионера возникает ощущение ненужности и невостребованности.

И тогда каждый день становится похожим на предыдущий, уходит радость из жизни, а вместе с ней постепенно и здоровье.

Как же избежать такой ситуации? На вопрос мы попросили ответить семейного психолога Юлию ЖУКОВУ.

– Выход на пенсию – вовсе не повод для грусти, а лишь очередной этап в жизни. Появилось много времени, и это новое обстоятельство необходимо правильно организовать – для того чтобы жизнь и дальше приносила радость и удовольствие. С чего начать?

Прежде всего, необходимо поставить цель, при мыслях о которой вам будет тепло и радостно на душе. Нужно наметить план поэтапного достижения цели. Если позволяет здоровье, это могут быть различные творческие занятия или спорт, например, бег или плавание. А, может, посещение различных обучающих курсов. Самое главное – занятие должно быть по душе! Тогда и депрессия вам не будет грозить, да ещё и друзей по интересам обретёте.

Если вы одиноки, то можно завести домашнего питомца – кошку или собаку.

Для начала женщина нашла себе новое увлечение – фотографию. Но на этом не остановилась, устроилась нянечкой, причём работа оказалась в другом городе. От депрессии не осталось и следа. Человек обрёл смысл жизни.

Заведите питомца!

Перечислим преимущества, которые пожилой человек получит от того, что в его доме появится друг наш меньший:

тепло и абсолютная любовь;
профилактика депрессии;
облегчение одиночества;
повышение активности;
улучшение общего тонуса организма.

Любой питомец требует заботы, а значит – активности. В перспективе, умеренная и регулярная работа по уходу за животным помогает снизить артериальное давление, частоту пульса и даже повышает иммунитет. Возникает чувство безопасности – ведь люди по своей сути социальные существа.

Собаки

Спаниели – тихие, добродушные, верные, неприхотливые и очень красивые. Ши-тцу – очаровательные, милые, требуют регулярного ухода, что обеспечивает владельцу активность. Мальтийская болонка – маленькая, но активная собачка, очень общительна и требует регулярного ухода за шерстью.

Кошки

Мурлыки – прекрасные компаньоны, особенно для тех, кто в силу проблем со здоровьем не может совершать длительные прогулки. Короткошёрстные кошки – идеальный вариант, они независимы, чистоплотны и спокойны. К обладателям длинной шерсти потребуется больше внимания, но процесс вычёсывания является для многих ритуалом, хорошо успокаивающим нервы.

Лицезрение спящего пушистого комочка лучше всякого валидола. Врачи уверяют: кошки в доме нормализуют работу сердца, приводят в порядок нервную систему. А лучше всего приютить уличную хвостатую-полосатую, её благодарность за кров, пищу и тёплое ложе окажется столь большой, что вы будете буквально купаться в счастье!

Рыбки

Читайте также: