В каком банке выгоднее брать ипотеку в казахстане
Обновлено: 18.09.2024
При решении приобрести недвижимость в кредит вам необходимо тщательно подойти к выбору банка и реально оценить свои финансовые возможности. На сегодня в системе отечественного ипотечного кредитования действуют две схемы предоставления займа:
Оформление займа в частных коммерческих банках
Практически все банки второго уровня Казахстана имеют программы розничного кредитования. На решение банков о выдаче кредитов влияют ваша платежеспособность и обеспечение по займу.
Ипотечный заем выдается человеку с постоянным официальным доходом, которого должно быть достаточно для ежемесячной оплаты кредита и ежедневных нужд заемщика. Если одного вашего дохода будет недостаточно, можно прибегнуть к привлечению созаемщика в лице родственника.
Для оформления кредита у вас также должен быть первоначальный взнос. Его размер банки определяют сами. Как правило, он составляет от 10 до 50% от стоимости жилья.
К недвижимости, которая будет выступать обеспечением по займу, банками также предъявляются требования: она должна быть построена не ранее определенного года, в хорошем состоянии, кирпичной/панельной и др.
Со всеми требованиями и условиями программ ипотечного кредитования можно ознакомиться на сайтах банков.
Основные этапы оформления ипотечного займа
Это основные этапы в процессе оформления ипотечного займа на приобретение жилья, но в каждом случае могут быть нюансы. Обязательно консультируйтесь на каждом этапе с кредитным менеджером банка. Они обязаны предоставлять вам подробную информацию.
На что обратить внимание в процессе оформления ипотеки?
- Сроки. Уточните у кредитного менеджера сроки рассмотрения заявки, подготовки и оформления договоров займа и залога. Это важно как для вас, так и для продавца квартиры, который хочет поскорее получить деньги.
- Дополнительные расходы. В процессе оформления займа помимо оплаты первоначального взноса вы должны быть готовы оплатить услуги оценщика, страховку недвижимости (ее может потребоваться платить каждый год), нотариальные услуги, услуги по регистрации договора купли-продажи и договора залога, комиссии банка за открытие и ведение счета, за снятие/ перевод денег со счета (в зависимости от того как будете расплачиваться с продавцом) и др.
- Условия договоров займа и залога. Не ленитесь прочитать весь текст договора и не бойтесь уточнить все, что показалось непонятным.
- В договоре займа обратите внимание на правильность указания ваших ФИО, суммы и срока займа, % ставки погашения, порядок досрочного погашения, размеры штрафов за просрочку ежемесячного платежа, график платежей.
- В договоре залога обратите внимание на правильность указания ваших Ф.И.О., суммы и срока займа, адреса и технических характеристик объекта недвижимости, ее оценочной стоимости, условий страхования недвижимости, порядок взыскания в случае просрочки/невозврата займа.
- Обязательные требования к содержанию договоров займа и залога можно прочитать здесь.
Основные этапы оформления кредита аналогичны этапам оформления в коммерческих банках.
В среднем по России ипотека позволит оформить в собственность "двушку" на 4 года и 1 месяц раньше, чем аренда, однако за это придется переплатить 353 704 руб.
Как пояснили "Российской газете" эксперты компании, для того, чтобы посчитать, что все-таки выгоднее, за основу была взята следующая ситуация: в семье работают два человека, доход каждого из них соответствует средней зарплате в регионе (по данным Росстата). На оплату ипотеки семья готова выделить половину совокупного дохода (то есть одну среднюю зарплату в месяц). Первоначальный взнос по ипотеке составляет 20% от стоимости квартиры (по условиям "семейной ипотеки"). Процентная ставка по "семейной ипотеке" составляет 6%. На то, чтобы накопить деньги на покупку квартиры, и нынешнюю аренду "двушки" семья также готова выделить половину совокупного дохода (одну среднюю зарплату в месяц).
Получилось, что в среднем по стране на выплату ипотеки уйдут 5 лет и 3 месяца, тогда как при аренде жилья получится накопить на квартиру только за девять лет и четыре месяца.
Из 78 регионов, которые приняли участие в исследовании, самой выгодной по времени оказалась ипотека в Крыму. Несмотря на переплату в 1 243 637 рублей (а это более трети стоимости "двушки" на вторичном рынке), получить ее в собственность можно за 12 лет и 8 месяцев. То есть на 25 лет и 5 месяцев быстрее, чем арендуя жилье и откладывая деньги.
Второе место у Чеченской Республики. Переплатив 16,6% от рыночной стоимости "двушки", здесь семья получает возможность стать собственниками на 13 лет и 8 месяцев раньше, чем если бы арендовала жилье и копила деньги на покупку. Третье место у Москвы. Выигрыш по времени у ипотеки в сравнении с арендой - 12 лет и 11 месяцев. Переплатить за скорость в столице придется 3 668 995 рублей, то есть более 36% от рыночной стоимости столичной "двушки".
Десятку лидеров замыкает Северная Осетия, где преимущество ипотеки - 7 лет и 1 месяц. Если арендовать и копить в этом регионе придется 13 лет и 7 месяцев, то, переплатив 316 854 ипотечных рубля получится обзавестись 2-комнатной собственностью уже через 6 лет и 5 месяцев.
Наименьший выигрыш по времени дает ипотека в Магаданской области. Переплатив 107 925 рублей, здесь семья сможет стать собственниками только на 9 месяцев раньше, чем если бы арендовала жилье и копила деньги. Собрать нужную сумму, проживая в съемной квартире, получится за 2 года и 7 месяцев, тогда как расплатиться с банком по займу можно за 1 год и 10 месяцев. Второе с конца место у Мурманской области. Здесь разница по времени в пользу ипотеки составляет 11 месяцев, а переплата для тех, кто выбирает ипотечный кредит, - 101 273 рубля. Третье место у Кемеровской области: временной выигрыш у ипотечников по сравнению с арендаторами - 1 год и 7 месяцев. За скорость семья переплатит 128 070 рублей, или 8,4% от рыночной стоимости двухкомнатной квартиры.
В Камчатском крае, Архангельской и Челябинской областях ипотека позволит получить собственную "двушку" быстрее на 1 год и 11 месяцев, чем аренда и накопления. Больше всего придется переплатить семье из Камчатского края (210 315 рублей), тогда как архангелогородцы и челябинцы доплатят 160 970 рублей и 150 985 рублей соответственно.
С прошлого года ставки снизились на 5−10 процентных пунктов за счет перевода ипотечного кредитования на рыночные механизмы.
Все информация в статье представлена исключительно в ознакомительных целях и не является призывом к действию. При составлении обзора использовались данные с официальных сайтов банков, а также информация, предоставленная операторами колл-центров. Условия ипотеки зависят от множества факторов, поэтому рекомендуем обращаться в банк за подробностями.
С 2020 года ипотеку в Узбекистане перевели на рыночные рельсы.
На протяжении последних трех лет действовала государственная программа строительства доступных многоквартирных домов.
Граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, подавали заявки на льготную ипотеку в хокимияты районов, ждали месяцами очереди на ее рассмотрение, проходили собеседование в специальной комиссии, которая определяла, кому предоставлять квартиры.
В случае одобрения заявки, оформлялся кредит на 20 лет на льготных условиях — 7% годовых первые пять лет, остальные 15 лет — по ставке рефинансирования ЦБ.
Так, несмотря на рост рынка ипотеки на 66,6% в прошлом году, лишь 16,8% кредитов на покупку жилья были выданы по рыночным ставкам.
Правительство отказалось от этой системы и разработало новый механизм ипотечного кредитования.
Власти перестанут напрямую финансировать строительство домов и направят средства в банки для того, чтобы обеспечить ипотечный рынок долгосрочными ресурсами.
Министерство финансов будет размещать в банках средства под 15−16% годовых. Из этих денег банки смогут выдавать ипотеку населению по рыночной ставке.
Государство устанавливает единственное ограничение — объем кредитования, который определяется исходя из расчетной стоимости двух- и трехкомнатных квартир.
Для получения кредита заемщик должен внести первоначальный взнос в размере:
не менее 10% от стоимости квартиры в сельской местности;
не менее 20% от стоимости квартиры в городах.
Размер ипотеки:
В сельской местности
для двухкомнатных квартир
от 174 млн до 240 млн
от 180 млн до 240 млн
от 198 млн до 264 млн
для квартир с тремя и более комнатам
от 224 млн до 320 млн
от 232 млн до 320 млн
от 255 млн до 352 млн
Расчетная стоимость, которую определяют министерства финансов, экономического развития и сокращения бедности, а также минстрой, соответствует цене малогабаритных квартир в новостройках эконом-класса.
Например, в новостройке, расположенной в Мирзо-Улугбекском районе, двухкомнатная квартира стоит 323 млн. Если вычесть из стоимости сумму первоначального взноса в 20%, ипотека полностью покроет оставшуюся часть.
Но это не значит, что кредит выдается исключительно на жилье в пределах установленной суммы. Заемщики могут купить квартиру, стоимость которой превышает расчетную. В этом случае оставшаяся сумма оплачивается клиентом за счет собственных средств.
Требования к потенциальным заемщикам следующие:
возраст: 18−50 лет;
иметь постоянный доход, достаточный для ежемесячной уплаты начисленных процентов и погашения основного долга по кредиту;
показатель долговой нагрузки на уровне не более 70%;
отсутствие просроченной задолженности по другим кредитам.
Какие банки выдают ипотеку по госпрограмме
Условия кредитования в рамках государственной программы во всех банках одинаковые — средства выдаются на 20 лет, первоначальный взнос в городах должен составлять 20%, в сельской местности — 10%, обеспечение — залог приобретаемой квартиры.
Отличается только процентная ставка. Причем она разная для жителей сёл, областных городов и столицы.
Банк
Села
Города
Ташкент
19−20% (зависит от первонач. взноса)
20−23% (зависит от размера предоплаты)
"Алокабанк"
"Ориент Финанс"
*Ставка зависит от этажа, на котором находится приобретаемое жилье
В августе прошлого года выгодная ипотека со ставкой 18−22% выделялась только на квартиры в новостройках, строительство которых финансировалось банком.
В остальных случаях кредит предоставлялся под 26−32% годовых на срок до 10 лет.
Поддержка уязвимых слоев населения
Новый механизм ипотечного кредитования предусматривает поддержку граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Им выплачиваются субсидии за счет средств госбюджета на компенсацию следующих платежей:
в сельской местности — на компенсацию в течение первых пяти лет процентных выплат в части, превышающей 10 процентных пунктов;
в городах — оплаты первоначального взноса в размере 10% от расчетной стоимости жилья, и процентов по кредиту в течение первых пяти лет — в части, превышающей 12 процентных пунктов в Ташкенте, а также 10 процентных пунктов в городах Каракалпакстана и областей.
Субсидия выдается трудовым мигрантам, сиротам, примерным молодым семьям, женщинам, оказавшимся в сложной социальной ситуации, семьям с одним кормильцем и другим. Подробно о критериях отбора Spot писал ранее.
Заявления на получение субсидий подается через Центры государственных услуг или Единый портал интерактивных государственных услуг.
Другая ипотека
Шесть банков предоставляют ипотеку вне госпрограммы. Максимальный срок — 15 лет, ставки варьируются в пределах 24−30%.
Самые выгодные условия в Tenge Bank. Кредит выделяется на покупку квартиры в новостройках Ташкента на срок до 15 лет. Первоначальный взнос должен быть не менее 30%. Заемные средства в размере до 560 млн сумов выдаются под 24% годовых.
Ziraat Bank Uzbekistan выдает кредит под 26% на срок до 3 лет, 27% — до 5 лет, 29% — до 10 лет. Максимальная сумма — 669 млн сумов. Первоначальный взнос составляет не менее 25% от стоимости жилья, приобретаемого в жилом или многоквартирном доме.
В Madad Invest Bank и Ravnaq-bank процентная ставка составляет 30%, срок — до 5 лет. В последнем сумма кредита не превышает 75% от стоимости жилья.
Эксперты предсказывают в 2019 году средний размер ставки по ипотечному кредитованию в России на уровне 9–10%. А сколько и по какой схеме платят в других странах?
Япония: низкая ставка на 35 лет
Самая низкая ипотечная ставка на протяжении многих лет сохраняется в Японии, и сейчас она меньше 1,4%. Доступность кредита объясняется низкой инфляцией, а также высокой стоимостью жилья. Японцы активно пользуются услугой, поскольку снимать жилье дорого, а выплаты по ипотеке можно растянуть на 35 лет. Для того чтобы получить одобрение банка на кредит, необходимо быть резидентом страны или иметь вид на жительство, а также получать определенный уровень доходов. Максимальный размер займа — 90% от стоимости жилья. В Японии действует закон, согласно которому продавец обязан предоставлять историю квартиры или дома. Если в жилье происходили убийства или самоубийства, оно пользуется пониженным спросом, однако для несуеверных это возможность купить собственность по сниженной цене.
Финляндия: плавающая и фиксированная ставки
В число стран с рекордно низкой ипотекой входит и Финляндия (до 1,5% годовых). В ипотечном секторе работает множество банков — как государственных, так и частных. Существует два типа кредитования: с плавающей и фиксированной ставкой. Первая зависит от показателей EURIBOR (Европейская межбанковская ставка предложения), что и объясняет нынешний низкий процент в Финляндии. Средняя продолжительность кредита составляет 20 лет, а максимальная доходит до 35 лет. При этом заемщик должен быть не старше 65 лет, получать стабильную зарплату. Как правило, банки предоставляют кредит на 75% от стоимости жилья, но при предоставлении дополнительных финансовых гарантий эта цифра может увеличиться до 100%. Ипотека в Финляндии доступна и для иностранцев, однако для них средняя процентная ставка возрастет до 3–3,5% годовых.
Швейцария: ипотека в наследство
В Швейцарии также можно выбрать тип ставки, однако заемщики, как правило, предпочитают фиксированную, средний размер которой составляет чуть больше 1,5% годовых. Здесь существует минимальный размер кредита — 50 тыс. франков (примерно 3,3 млн руб.). Для получения ипотеки нужно иметь успешную кредитную историю, пусть даже при покупке на незначительные по сравнению с жильем суммы. В Швейцарии практикуется пожизненная ипотека, которая выдается сроком на 100 лет. В этом случае после смерти заемщика квартира вместе с кредитом отходит его наследникам. Если они отказываются платить за жилье, то оно продается, выплаченная сумма отдается наследникам, а долг возвращается банку.
Франция: на контроле у государства
Не превышает 2% средняя процентная ставка по ипотеке во Франции. Длительность кредита доходит до 20 лет, при этом на момент его погашения заемщику должно быть не больше 85 лет. Сумма кредита составляет 65–70%. Примечательно, что французские банки обращают внимание на соотношение доходов заемщика и ежемесячной выплаты. Она не может превышать треть доходов. Во Франции, как и в других европейских странах, можно выбрать между плавающей и фиксированной ставкой. Кроме того, рынок ипотечного кредитования находится под контролем государства, чтобы не допустить возникновения кредитного пузыря, который может обрушить экономику.
Аргентина: только на одну квартиру
Список стран с самой высокой ипотечной ставкой возглавляет Аргентина (28% годовых). Такой высокий показатель объясняется неразвитым рынком ипотечного кредитования, который, по сути, находится в руках государства. При этом сама Аргентина получает займы от Всемирного банка в рамках программы стимуляции развивающихся рынков. Срок ипотеки составляет 20 лет, первые три года ставка и сумма фиксированные. Кредит покрывает 80% от стоимости жилья. При расчете ежемесячной выплаты учитывается совокупный доход семьи (ежемесячный платеж — 30% от этого дохода). При этом кредит может получить только тот, у кого еще нет в собственности жилья.
Нестабильная экономическая ситуация и неразвитый рынок кредитования жилья повлияли на высокий уровень ипотечной ставки в Венесуэле — более 20% годовых. Также в списке стран с самыми высокими процентами на кредит при покупке жилья — Украина (20% годовых), Иран и Турция (19% в обеих странах). Среди европейских стран лидеры антирейтинга (помимо Украины) — Белоруссия (14% годовых) и Молдова (12%). Процентные ставки — по данным сервиса Numbeo (при кредитовании на 20 лет).
Украина и Белоруссия: все только начинается
На Украине максимальный срок кредита составляет десять лет, а минимальный первоначальный взнос — минимум 30%, что вместе с высокой процентной ставкой делает кредиты непопулярными и замедляет развитие рынка ипотеки. В Белоруссии закон об ипотеке появился только в 2013 году: до этого банки не могли выселять должников из квартир, что делало для финансовых организаций выдачу кредита невыгодной. Сейчас в Белоруссии можно получить ипотеку на 15–20 лет, которая будет покрывать до 80% стоимости жилья. При этом процент будет плавающим и зависимым от ставки рефинансирования.
Читайте также: